Lapset ja raha: Miten säästää lapselle? 3. Indeksirahastot

Yksi erittäin hyvä säästövaihtoehto on matalakuluiset passiiviset rahastot omalle lapselleen, ja miksei myös teinille. Teini saattaa säästää jo muutenkin ja se voi olla hyvä vaihe aloittaa itsenäisen sijoittamisen, jos sitä ei ole aiemmin tehnyt. Monet indeksirahastot ovat nimenomaan näitä matalakuluisia passiivisia rahastoja. Lisäksi indeksirahaston kehitys seuraa mahdollisimman tarkasti vertailukohteeksi valittua pörssi-indeksiä, esimerkiksi Helsingin pörssin 50 suurinta yritystä. Passiivisessa indeksirahastossa ei ole aktiivista salkun hoitajaa, vaan kaikki mahdolliset osingot sijoitettaan automaattisesti takaisin rahastoon tietyn ennaltamääritetyn painoarvon mukaisesti. Indeksirahaston arvo seuraa siis kyseistä osakeindeksiä ja nousee ja laskee indeksin mukana.

Kun rahastoon säästää kuukausittain saa myös ajallisesti hajautettua riskiä, ettei käy siten, että sijoittaa koko omaisuuden juuri kun markkina lähtee laskuun. Ajallisella hajauttamisella saadaan ostettua silloin, kun hinnat ovat matalat arpomatta, milloin on hyvä aika sijoittaa. Kuukausisäästämisessä saadaan automaattisesti ajallista hajautusta aikaiseksi.

Kuten edellisessä julkaisussa kirjotin siiitä, että tyttäriemme osakerahastossa on mielestäni korkeat kulut; merkintä- ja lunastuspalkkio on 1% ja hoitokulu 1,6%/vuosi. Kun pohditaan korkoa korolle efektiä, niin kulut vaikuttavat yllättävänkin isolla tavalla saatavaan tuottoon. Rahaston kulut saattavat joissain tapauksissa syödä tuotot eikä rahaston arvo siten nouse odotetulla tavalla. Rahaston kulut otetaan huolimatta rahaston menestyksestä. Rahaston tarjoaja ottaa aina osansa.

Indeksirahastojen kulut ovat yleensä pieniä, jopa reippaasti alle prosentin luokkaa. Täysin kuluton indeksirahasto löytyy esim. Nordnetin Suomi Superrahasto (7/2016). Superrahastot ovatkin markkinointia ja näyttää toimivan Nordnetin sisäänheittotuotteina, jonka takia he itse ottaa rahaston kulut kontilleen.

Kun aloitimme säästämisen esikoisellemme vajaat kymmenen vuotta sitten, en ymmärtänyt indeksirahastojen päälle. Nyt kun ymmärrän mitkä rahaston kulujen vaikutukset voivat olla, olemme keskustelleet kotona, että voisimme vaihtaa lastemme kuukausisäästöt menemään nykyisestä aktiivisesta osakerahastosta matalakuluiseen indeksirahastoon. Ennen tätä tulemme kuitenkin sijoittamaan seuraavat kuukausierät S-ryhmän osuusmaksuihin, jonka käsittelen tämän sarjan (Miten säästää lapselle?) viimeisessä osassa.