Lapset ja raha: Miksi aloittaa säästämisen jo ristiäisissä? Miten käytännössä se tehdään?

Olen kirjoittanut pari juttua, miten kannattaa hyödyntää sukulaisia ja kummeja pesämunan kerryttämiseen. Sain lukijalta hyvän jatkokysymyksen liittyen tähän. ”Mikä olisi paras tapa pyytää lahjoituksia ristiäisten yhteydessä ja minne ne rahat säästää.” Lukijamme on juuri oikeilla jäljillä. Mitä aiemmin aloittaa säästämisen sitä halvemmalla me vanhemmat pääsemme, jos me vaan säästöissä hyödynnämme korkoa korolle efektiä.

Nordnetin Martin Paasi on kirjoittanut mielestäni erittäin havainnollisen blogikirjoituksen aiheesta ”Lapselle säästäminen kannattaa”. Kirjoituksessa vertaillaan, kuinka paljon joutuu säästämään, jos haluaa eläkeiässä miljonääriksi. Vaikka "olla eläkemiljonääri" ei olisikaan tavoitteena, niin esimerkki on erittäin vaikuttava. Kirjoituksessa verrataan, jos aloittaa säästämisen vastasyntyneenä, 20 vuotiaana tai 40 vuotiaana. Kirjoituksessa käytetään 6,6% tuottoprosenttia, mikä on ollutkin todellinen keskimääräinen osakemarkkinoiden tuottoprosentti viimeiset 200 vuotta. 40 vuotiaan tulisi säästää ja sijoittaa yhteensä noin 178 055 € osakemarkkinoille, jotta hän olisi 67 vuotiaana miljonääri. Hänellä on siis aikaa 27 vuotta säästää ja sijoitta. 20 vuotiaan tulisi säästää ja sijoittaa yhteensä vajaa 50 000 €, jolloin sijoitukset ehtivät kasvaa korkoa 47 vuotta ja vastaava summa on 13 800 € vastasyntyneelle, jolloin osakemarkkinoilla on aikaa kasvattaa pääomaa korkoa korolle efektillä 67 vuotta.

Tämän edeltävän esimerkin kautta ymmärtää miksi kannattaa sijoittaa rahat osakemarkkinoille eikä pitää pankkitilillä. Pahimmassa tapauksessa pankkitilillä oleva pääoma pienenee ajan myötä inflaation vaikutuksesta. Miten konkreettisesti päästään siihen pisteeseen, että meillä on lapselle sijoitukset poikimassa?

1. Avaa pankkitili

Ensimmäiseksi on hyvä avata pankkitili. Pankkien ainoa vaatimus vauvatilin avaamiselle on sosiaaliturvatunnus. Muutamassa pankissa voi avata tilin vauvalle jopa ilman tätä, ja ilmoittaa sen pankkiin, kun vauva saa henkilötunnuksen. Lisäksi pankit saattavat suosia lapsitilejä ja tarjota joitain etuja, jos lapselle avaa tilin. Muutamista esimerkeistä voi lukea aikaisemmassa kirjoituksessa.

Näen pankkitilin ainoastaan välineenä, johon kerätään sijoituksen alkupääoma lapselleen. Lahjoittajan on helppo tehdä tilisiirron lapsen tilille. Tältä tililtä vanhemmat voivat sitten siirtää rahat sijoitukseen. Pankkitilin avaamisen jälkeen täytyy avata lapselleen arvo-osuustilin. Ilman sitä ei voida sijoittaa osakemarkkinoille.

2. Avaa arvo-osuustili

Arvo-osuustilin avaaminen alaikäiselle vaatii kummankin huoltajan suostumuksen. Itse olemme tehneet sen pankissa joko yhdessä tai toisen vanhemman valtakirjan kanssa. Olisiko se nykyään mahdollista tehdä verkkopankista suoraan käsin? Asiaan saa helposti vastauksen laittamalla kysymyksen omalle pankkineuvojalle tai viestin verkkopankista.

3. Sijoituskohteen valinta

Kun lapsen tilillä on rahaa, suosittelen rahojen sijoittamista matalakuluiseen rahastoon. Onnistuminen suorilla osakesijoituksilla voi olla vaikeata, jos ei perehdy ja ole kiinnostunut asiasta. Yksittäisten yhtiöiden menestyminen vuosikymmenien päästä voi olla epävarmaa. Yhdellä osakesijoituksella ei saada myöskään hajautettua riskiä, mitä jos juuri tämä yhtiö tekee Talvivaarat? Riskien hajautus on tärkeää. Tämän takia matalakuluiset rahastot ovat hyviä ja helppoja vaihtoehtoja. Hajautus tulee automaattisesti rahaston kautta. Miten valita rahasto? Pankin tarjoama vaihtoehto ei monesti ole se edullisin. Vaihtoehtoja on paljon! Esimerkiksi erilaisia rahastovaihtoehtoja voi tarkastella helposti Morningstarin listauksesta. Sieltä voi tarkastella myös oman pankin vaihtoehdot ja miten ne ovat menestyneet muihin nähden. Suosittelen tässä huomioimaan kulut. Eettisesti sijoittavat rahastot voivat olla myös mielenkiintoisia, kun sijoitus on tarkoitettu lapselle ja hänen tulevaisuudelle. Jos haluaa valita kuluttoman rahaston, niin kannattaa avata arvo-osuustilin Nordnetiin. Täysin kuluttomia indeksirahastoja tarjoaa Nordnetin Surerrahastot, mutta ne mahdollistavat ainoastaan sijoittamisen Pohjoismaiden markkinoille. Jos valinnan jälkeen tuntuukin, että on valinnut vääränlaisen rahaston, niin tilanteen voi korjata. Jossain tapauksessa voidaan rahasto vaihtaa toiseen kulutta ja verotta, esim. saman pankin rahastojen väillä. Vuodessa voi myydä osakkeita tai rahastoja alle 1000 €:n edestä verotta, jolloin päästään vaihtamaan tarvittaessa sijoitusta toiseen.

Kun valinta on tehty, niin suosittelen kärsivällisyyttä, koska se on faktaa, että markkinat myös laskevat eivätkä aina nouse. Eli on hyvä verrata miten oma rahasto pärjää yleiseen indeksiin nähden.

4. Kutsu ystäviä, sukulaisia ja kummeja mukaan

Monelle sukulaiselle rippi-, ristiäis-, ylioppilaskutsun saatuaan voi olla aika tuskallista pohtia minkälainen lahja kannattaa hankkia. Se voi olla isokin helpotus, jos kutsun yhteydessä on kerrottu, että heillä on mahdollisuus antaa lahjoituksen lapsen tai nuoren pesämunaa varten. Kutsussa voi olla lapsen oma pankki- ja arvo-osuustilitiedot. Jos sukulaisissa on innokas osakesijoittaja, niin hän ehkä haluaakin antaa jotain tiettyä osaketta lapselle. Lahjoittaja voi siirtää esimerkiksi omalta arvo-osuustililtä jotain osakkeita lapsen arvo-osuustilille tai hän voi tehdä pankissa lahjan saajan hyväksi ostotoimeksiannon haluamistaan osakkeista. Toimeksiantoon merkitään lahjan saajan arvo-osuustili, ja veloitettavaksi tiliksi maksajan tili.